공동금고
우리가 함께 만드는, 더 나은 금융 경험
문제 정의
개인 중심 금융의 한계
- 송금, 결제, 자동이체, 청구서 등 1인 사용자 중심 설계
- UI/UX, 알림, 본인 인증 모두 '1:1 금융 흐름' 에 최적화
- 카카오페이에는 그룹 단위의 자금 관리 및 합의 기반 지출 기능이 부재
관계 기반 소비의 증가
- 사용자들은 소규모 공동 자금 활동을 일상적으로 수행하고 있음
- 룸메이트 생활비, 커뮤니티 굿즈 제작 등 공동 자금 수요 증가
- 공동 자금을 함께 관리하고 투명하게 운영할 수 있는 솔루션 필요
Z세대의
53%
가 친구와 이벤트 비용을 앱으로 정산한 경험이 있음
- Cash App, 2024 Gen Z Money Manners Report
자금 소비는 함께하지만 '관리, 합의, 정산'은
여전히 사용자가 알아서 처리해야 하는 구조
자금의 관리와 책임은 대표 명의자에게 집중
과도한 책임 및 운영 부담 발생
구성원 모두의 의견을 빠르게 수렴하기 어려움
합의 결과를 자동으로 자금 집행에 연결하기 어려움
"기존 금융이 개인을 중심으로 설계되었다면, 이제는 관계와 공동 소비를 전제로 한 금융 설계가 필요함"
비즈니스 분석
전략 방향
- 단순 결제 플랫폼을 넘어서 송금, 인증, 금융 상품, 쇼핑 등을 연결하는 생활 밀착형 금융 허브로 전환 중
- 목표: 앱 체류 시간과 금융 상품 전환율 동시 상승
수익 구조 (2024년 기준)
| 구분 | 내용 | 매출 비중 |
|---|---|---|
| 결제 수수료 | 온·오프라인 가맹점 결제 수수료 | 63.95% |
| 금융 서비스 수익 | 중개 수수료(카카오페이증권, 손해보험 등) | 31.86% |
| 기타 수수료 | 광고 수익 (타겟 광고, 굿딜 등) | 4.19% |
과제
문제
결제 수수료는 현재 가장 높은 비중을 차지하나
경쟁 심화로 마진 압박 증가
목표
금융 서비스의 수익성과 성장성이 높아
금융 서비스 매출 비중을 50% 수준으로 확대
방안
사용자가 반복적으로 돌아오게 만드는 구조가
곧 수익성 확보의 핵심
산업 분석
성장 가능성
디지털 금융 시장 발전
개인 송금
개인화 서비스
개인 자산관리
관계 기반 금융
디지털 금융의 새로운 기회
- 최근 5년간 디지털 금융의 핵심 키워드는 '개인화'로, 그간 충분히 고도화 되었음
- 요즘의 일상 속 자금 흐름은 혼자가 아닌, '함께' 사용하는 순간이 많아지고 있음
- OTT 구독료 분담, 룸메이트 생활비, 친구들과 여행 경비, 팬덤 내 굿즈 공동 구매 등
- 경쟁 플랫폼(토스, 카카오뱅크 등)은 ‘모임통장’을 제공하지만, 한계가 존재함
| 구분 | 은행 | 페이 플랫폼 |
|---|---|---|
| 규제 환경 | 실명 인증, 자금세탁 방지 등 엄격한 규제 적용 | 상대적으로 유연한 규제 환경으로 빠른 기능 출시 가능 |
| 가입 절차 | 복잡 (본인 확인, 보안 프로그램 설치, OTP 등록) | 간편 (앱 설치, 간편 인증) |
| 사용자 경험 | 보수적, 기능 중심, 안정성 중시 | 직관적 UI, 편의성, 참여형 UX 중심 |
| 서비스 확장성 | 계좌 중심 금융 서비스 위주로 확장 제한적 | 결제·송금·쇼핑·투자 등 다양한 서비스와 유연하게 연동 가능 |
공동 금융을 설계할 수 있는 유일한 위치에 있는 건 은행이 아니라 페이 플랫폼
특히 카카오톡 4,900만 명 사용자 기반의 강력한 사회적 네트워크 보유
특히 카카오톡 4,900만 명 사용자 기반의 강력한 사회적 네트워크 보유
사용자 분석
주요 사용자 유형
소셜 모임
오픈채팅방 모임, 팬클럽 활동 등
쉬운 참여
투명한 합의
생활비 분담 그룹
룸메이트, 가족, 커플 등
동등한 권한
명확한 기록
취미/커뮤니티 모임
등산 동호회, 자전거, 게임 등
투명한 합의
쉬운 참여
단기 프로젝트 팀
팀 프로젝트, 공모전 준비 등
투명한 합의
기여도 반영
핵심 니즈 요약
쉬운 참여
복잡한 절차나 승인 없이 누구나 빠르게 참여할 수 있는 경험을 기대함
동등한 권한
모든 참여자가 공평하게 권한을 나눠 가질 수 있기를 원함
투명한 기록 및 합의
자금 흐름과 합의 과정이 명확하게 기록되고, 이를 투명하게 관리하기를 원함
데이터 기반 인사이트 - Cash App, 2024 Gen Z Money Manners Report
정산 스트레스 경험
73%
Z세대의 73%, 친구들과의 비용 분담 중 심각한 부정적인 경험을 겪음
→
정산 과정을 스트레스 없이 자동화하고자 하는 니즈가 강함
불공정에 민감
43%
Z세대 43%, '누군가가 더 많이 주문했는데도 1/N로 나누는 것'에 불만
→
소비 금액/수량에 따라 정확하게 처리하고자 하는 니즈가 강함
경쟁사 분석: 모임통장 서비스 비교
| 사용자 Pain Point | 토스뱅크 모임통장 | 카카오뱅크 모임통장 |
|---|---|---|
| 계좌 개설의 부담 | - 토스뱅크 계좌 필수 - 가벼운 모임(오픈채팅, 소셜 모임)에는 실명 계좌 개설 부담 |
- 카카오뱅크 계좌 필수 - 가벼운 모임(오픈채팅, 소셜 모임)에는 실명 계좌 개설 부담 |
| 운영 책임 집중 |
- 모임장 및 공동 명의자 중심 운영 |
- 모임장 1인 중심 운영 |
| 출금 권한 집중 | - 공동명의자(출금 권한 보유자)는 단독 출금 가능 | - 모임장(계좌 소유주) 1인 단독 출금 가능 |
| 기능과 소통 분리 | - 은행 앱(기능) ↔ 외부 채팅앱(대화) 분리 | - 은행 앱(기능) ↔ 외부 채팅앱(대화) 분리 |
| 민주적 의사결정 | - 결정 과정 자체의 투명성 보장 미흡 | - 결정 과정 자체의 투명성 보장 미흡 |
| 기여도 미반영 | - 개별적인 기여도를 트래킹하고 리포트하지 않음 | - 개별적인 기여도를 트래킹하고 리포트하지 않음 |
| 정산의 번거로움 | - 총무가 직접 수동 계산 및 개별 송금 필요 | - 총무가 직접 수동 계산 및 개별 송금 필요 |
| 자금 오용/횡령 위험 | - 모임통장을 대포통장으로 악용한 사례 | - 모임장이 개인 대출금을 상환한 사례 |
| 모임장 변경의 제한 | - 모임장을 변경하려면 해지 후, 새로운 모임통장 개설 필요 - 기존 내역 승계 불가 |
- 모임장을 변경하려면 해지 후, 새로운 모임통장 개설 필요 - 기존 내역 승계 불가 |
"사용자가 여전히 불편을 겪는 지금, '함께 쓰는 금융'을 먼저 실현하는 자가 시장의 주도권을 가져갈 것"
공동금고 솔루션 개요
핵심 목표
사용자들이 관계를 기반으로 자금을 함께 모으고,
공동의사결정을 통해 소비하는 새로운 금융 모델을 설계합니다.
"카카오페이는 이제 '개인 금융'을 넘어
'함께 쓰는 금융'으로의 전환을 실현합니다."
공동금고
함께 모으기
함께 결정하기
함께 소비하기
공동금고의 차별점
비계좌 기반
계좌가 필요없는 가상금고로
카카오톡 초대만으로 손쉽게 시작 가능
실시간 합의
실시간 투표 기반 의사결정 지원
권한 집중 없이 공정한 참여 구조 설계
카카오톡 연동
그룹채팅 연동으로 활동 내역 공유
금고 바로가기 버튼 + 알림 제공
챌린지 기능
목표 기반 챌린지를 통해 동기 부여
리워드를 지급하여 반복 사용 유도
기대 효과
수익 구조 전환
금융 서비스 비중 개선 목표
핵심 KPI
| KPI | 목표(1년) | 산출근거 |
|---|---|---|
| 금고 생성 수 | 72만 개 | MAU 2,400만 명 × 초기 전환율 3% |
| 공동금고 참여자 수 | 216만 명 | 72만 개 × 평균 참여자 수 3명 |
| DAU 증가 기여분 | +18만 명 | 카카오페이 DAU 600만 명 × 유입률 3% |
| 공동금고 일일 이용률 | 8.3% | DAU 18만 명 ÷ 참여자 216만 명 × 100 |
사용자 Pain Point 해결
계좌 필요 없이 간편하게 금고 생성 및 참여
분산형 권한 구조로 공동 책임 시스템 구축
실시간 합의 기반 출금 승인 프로세스
카카오톡 연동으로 소통과 자금 관리를 연결
자동 정산 리포트로 투명한 기록 관리
챌린지 기능으로 지속적 참여 유도
핵심 사용자 여정 (1/2)
사용 시나리오: "IT팀 지각비 관리"
김
김대리
팀장님이 지각비 걷어서 회식한다고 하셨는데, 누가 관리하실래요? 모임통장은 계좌가 필요한데, 저는 카뱅 계좌도 없고 총무 역할이 부담스러워서요...
이
이주임
카카오페이에 ‘공동금고’ 생긴 거 아세요? 계좌가 없어도 시작할 수 있고, 총무가 떠안는 구조가 아니라 모두가 보고, 같이 결정하니까 부담이 덜하대요.
박
박사원
제가 만들어볼게요. 간단하네요. 멤버 초대해드렸어요. 금고 이름은 ‘IT팀 프로지각러’로 했고, 출금은 ‘과반수 동의’로 설정했습니다.
사용자 경험 흐름
① 문제 인식
② 탐색
③ 사용
④ 후속 행동
😓
문제 상황
지각비 관리를 누가 맡을지 눈치만 봄
계좌 개설과 자금 관리를 꺼리는 분위기
🤔
해결책 발견
계좌 없이 초대만으로 시작 가능하면서
공정한 책임 구조의 공동금고 발견
😊
공동금고 활용
목표 금액 설정해두고, 달성하면
회식 투표! 과반수 이상 동의하면 지출
🥳
긍정적 경험 공유
금고 종료 시, 기여도 기반 자동 정산
정산 리포트 보고 다음 회식 때도 사용
핵심 사용자 여정 (2/2)
기능 인터랙션 및 사용 흐름
금고 생성
금고 이름 (필수)
금고 목적/설명 (선택)
출금 규칙
정산 방식
금고 만들기
출금 요청 및 투표
출금 요청
투표 현황
3/6명 동의 (과반수 필요)
정산 리포트
IT팀 지각비 정산 내역
입금 내역
지출 내역
PDF 저장하기
쉽고 빠른 금고 생성
금고 이름, 출금 규칙, 정산 방식 등을 설정하면 바로 시작 가능
카카오톡 채팅방과 연동되어 별도 앱 이동 없이 초대 및 운영 가능
투명한 의사결정
출금 요청 시, 멤버 전원에게 카카오톡 알림
금고 내 설정된 기준(과반수/N명)으로 투표 완료 시 자동 집행
누가 승인했는지 명확히 남고, 불공정하거나 일방적인 지출 방지
자동화된 정산 리포트
입금/출금 내역 및 개인별 기여율 자동 기록
PDF 리포트로 저장 및 카카오톡 공유 가능
금고 생성 및 초대
카카오톡 연동으로 간편한 개설
친구 초대만으로 구성원 셋업 완료
자금 입금
정기/비정기 입금 방식 모두 지원
입금 내역은 자동으로 기록·정리
출금 제안 및 투표
실시간 투표로 공동 의사결정
동의 기준 충족 시 자동 집행
결제 및 사용
승인된 항목은 금고에서 자동 차감
카카오페이로 바로 결제 가능
정산 및 분석
입출금 내역과 기여율 자동 분석
PDF·CSV 저장 및 간편한 공유
기능 상세 설계 (1/3): 금고 생성 및 설정
금고 설정 기능
금고 생성 진입 경로
사용자가 카카오페이 내에서 손쉽게 공동금고를 생성할 수 있도록 다양한 진입 경로를 제공합니다.
카카오페이 앱
전체 메뉴, 자산관리 탭을 통해 공동금고 생성 가능
카카오톡 연동
그룹 채팅방 내 메뉴를 통해 생성 및 즉시 연동 가능
진입 장벽
별도의 은행 계좌 개설 없이, 카카오페이 서비스 기반으로 즉시 생성
멤버 초대 및 운영 규칙
금고의 멤버 초대 및 기본 운영 규칙을 설정하여 투명하고 공정한 자금 관리 기반을 만듭니다.
멤버 초대
카카오톡 친구 목록에서 선택, 공유 가능한 초대 링크 생성 (최대 50명)
출금 규칙
멤버 과반수 승인, N명 이상 승인 출금 승인 방식 직접 설정 가능
정산 방식
균등 분배(N빵), 기여도 기준 분배 설정 가능
입금 방식
수동 입금, 자동 이체(주기/금액 설정) 선택 가능
금고 생성 화면
공동금고 만들기
출금 규칙
정산 방식
멤버 초대
친구 선택하기
금고 만들기
1
금고 설정
2
멤버 초대
3
초대 수락
4
금고 활성화
기능 상세 설계 (2/3): 자금 관리
자금 관리 기능
입금
일회성 입금부터 정기적인 자동이체까지 유연한 입금 방식을 지원합니다.
입금 방식
카카오페이머니 또는 연결 계좌를 통해 입금
자동 이체
선택적으로 설정 가능 (주기/금액 설정, 멤버별 개별 설정)
알림 설정
모든 알림 받기, 긴급 알림만 받기, 특정 금액 이상 거래만 알림 받기
출금 및 결제
실시간 투표 기반의 출금 승인 프로세스로 모든 구성원의 의견을 반영합니다.
출금 요청
모든 멤버는 금액, 용도 입력 후 출금 요청 가능
승인 절차
출금 규칙에 따라 승인 대상자 지정, 실시간 승인/반려/미응답 현황 표시
결제 연동
승인 완료된 금액 범위 내에서 카카오페이로 결제 가능
출금 요청
멤버 알림
승인/반려
조건 판정
출금 실행
금고 메인 화면
팬클럽 굿즈 제작 금고
현재 금고 잔액
110,000원
김
이
박
정
+42명
최근 입금 내역
전체보기 >
우리애최고님
+ 50,000원
티켓팅장인님
+ 50,000원
최근 출금 내역
전체보기 >
슬로건 제작비
- 325,000원
입금하기
출금요청
자금 관리 주요 기능
입금
승인
출금
기록
기능 상세 설계 (3/3): 소통 및 정산
소통 및 알림 기능
카카오톡 채팅방 연동
카카오톡 채팅방과 연동하여 금고의 모든 활동이 자동으로 채팅방에 알림으로 전송됩니다.
알림 종류
입금, 출금 요청, 투표 시작, 투표 결과, 목표 달성
투표 기능
채팅방 내 바로 투표, 결과 실시간 확인, 미참여자 리마인더
금고 연동
채팅방 내 금고 상태 확인, 금고 바로가기 버튼, 기록 공유
정산 및 종료
공동금고의 활동이 끝나면 자동으로 상세 정산 리포트를 생성합니다.
리포트 항목
개인별 기여도, 지출 내역, 자금 흐름 추이, 카테고리별
지출
데이터 시각화
차트 및 그래프로 직관적 표현, 기간별 조회 기능
공유 옵션
PDF 저장, 카카오톡 공유, CSV 데이터 내보내기
금고 종료
남은 금액 자동 정산, 정산 리포트 자동 생성, 기록 보관 (90일)
카카오톡 연동 및 정산 리포트
제주도 여행 모임
3명
🎉 목표 달성 완료!
“제주도 여행” 금고의 목표금액 800,000원이 모두 모였습니다!
“제주도 여행” 금고의 목표금액 800,000원이 모두 모였습니다!
정자연
우리 이제 숙소 예약해야지
이현주
OK~ 출금 투표 올릴게!
"그랜드 하얏트 제주" 225,500원 출금 요청이 올라왔습니다.
투표해주세요 (과반수 승인 필요)
투표해주세요 (과반수 승인 필요)
정산 리포트
PDF로 저장하기
실행 계획 및 리스크 관리
MVP 출시 타임라인
1주
3주
6주
9주
12주
기획 및 설계
설계 완료
기능 개발
개발 완료
테스트 및 론칭
MVP 완성
MVP 기능 범위
금고 개설 및 참여
카카오톡 연동 금고 개설
카카오톡 친구 초대 링크 생성
멤버 초대 및 참여 수락
기본 규칙 설정 (출금 방식 등)
금고 홈 화면 구성
자금 관리 기능
입금 요청/입금 내역 자동 기록
출금 요청 기능
출금 투표 기능
입출금 내역 자동 저장
잔액 및 사용 가능 금액 표시
소통 및 합의 관리
카카오톡 채팅방 연동
출금 요청 시 알림 메시지 전송
투표 결과 실시간 공유
합의 내역 조회 알림
투표 참여 리마인더
리스크 관리
| 리스크 분류 | 중요도 | 대응 방안 |
|---|---|---|
| 기술적 부하 | 높음 | 실시간 투표·알림에 대비해 서버 트래픽 분산 설계 및 단계적 시스템 확장 아키텍처 설계 및 구축 |
| 사용자 분쟁 | 중간 | 출금/합의 내역 자동 기록, 분쟁 해결 프로세스 정의 및 모든 금융 관련 활동에 대한 자동 감사 로그(Audit Log) 생성 |
| 금융 규제 | 높음 | 고객확인(KYC) 및 자금세탁방지(AML) 규정 준수, 금융 당국과 사전 협의, 내부 법률 검토 |
| 보안 위험 | 중간 | 단계별 보안 적용 (2FA, 이상 거래 탐지 등), 모의 해킹 및 보안 취약점 점검 |
| 사용성 문제 | 중간 | 핵심 기능부터 단계적으로 기능 출시, 사용자 피드백 수집, 직관적인 UI/UX 중심의 설계 적용 |
| 경쟁사 대응 | 낮음 | 채팅 연동, 실시간 합의 등 차별화된 기능 개발 및 카카오 생태계 활용 마케팅 |
결론
카카오페이의 금융 혁신
공동금고는 카카오페이의 금융 경험을 관계 중심으로 재정의합니다.
이를 통해 카카오페이는 일상 속 필수 금융 플랫폼으로 자리매김하게 될 것입니다.
관계 기반 금융
가족, 친구, 동료와 함께하는
투명하고 신뢰할 수 있는 금융 활동
공정한 합의 문화
모두가 참여하는 의사결정으로
건강한 금융 관계 형성
생활 밀착형 금융
일상 속 모든 공동 소비 상황에
자연스럽게 스며드는 금융 경험
현재의 카카오페이
- 개인 송금/결제 중심
- 1:1 중심의 금융 경험 제공
- PG 수수료 의존적 수익 구조
- 단발적 금융 활동 위주
미래의 카카오페이
- 관계 기반의 통합 금융 플랫폼
- 투명한 공동 금융 관리
- 다각화된 수익 구조
- 카카오톡 생태계 연계 강화
